银行理财亏损让这个金融产品爆火

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僧多肉少,自然抢手

“浓眉大眼”的银行理财产品也亏了,投资者赎回了。钱向何处去?

答案是,相当一部分钱去秒杀“大额存单”了。

来自业界的消息,近几周,随着越来越多的资金加入,购买银行发行的大额存单成了一件既要“拼技术”,也要“拼手速”的活儿。

这究竟有多难呢?

这么说吧,和过年时秒杀平价茅台酒也没差多少了。

甚至有银行的理财经理表示,已经在“借贷”替客户囤额度了。

这真的值得么?

01

啥是“大额存单”

首先解释个名词:

大额存单:也称可转让存单。指的是由“银行业存款类金融机构”面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

它有两个特点:

1、利息通常比银行定期存款要高;

2、到期前可转让(剩余期限不低于7天)。

由于有固定的利息回报率,大额存单的收益稳定性显然要好于理财产品。

在如今收益波动的时代,存单“保本保收益”的特性,更加凸显出其的优势来。

02

购买全靠“秒杀”

大额存单有多难买?下面这个例子可见一斑。

11月22日9点,一家城商行发行大额存单。

该行此次发行的品种是3年期大额存单,年利率3.3%,(可转让)。

白云(化名)早两天就收到该行理财经理的通知。因为知道大额存单难抢,她提前1天从各个账户里归集了资金,方便下单。

22日,白云提早5分钟登陆APP、填好金额、确认协议,看着时间一到9点,立马输入支付密码。

结果,网络连接图标转了几秒圈圈后,就直接显示额度已不足。

准备几小时,最后还是抢了个寂寞。

白云的境遇不是个例。

--popyard---

在网上,吐槽大额存单“难抢”的人,不在少数。

03

存单利率依然可观

作为一般性存款,大额存单的年利率,通常会在基准利率上有所上浮。

过去几年,在银行花式揽储的时代,3年期大额存单,年利率一度可以超4%。

然而,在经历了近年的几轮利率下调后,大额存单的利率早已默默走低。

根据资事堂的统计,目前最常见的3年期大额存单:

国有大行20万元起购的大额存单,年利率普遍在3.1%左右;

股份行的20万元起购的大额存单,年利率普遍在3.3%左右。

股份行中,渤海银行、恒丰银行的稍高,年利率有3.45%、甚至3.75%。而招行直接“躺平”,年利率只有2.9%。

04

有些银行利率结构“奇特”

虽然,大额存单利率基本顺应着上述的结构。

但在个别银行,大额存单利率甚至比不上同期限的定期存款。

例如日前江苏银行上海分行日前推出的1万元起购,3年期的定期存款,年利率有3.5%。

但是,20万起购、同样是3年期的大额存单,年利率却只有3.3%。

细看下,不是该行存单利率特别低,而是该行搞活动的定期存款利率比较高

05

僧多肉少,自然抢手

大额存单存在已久,为何如今越来预热?

来自银行一线的声音表示,理财产品的收益率下行,对存单销售有刺激作用。

过去一周,债市发生下跌,不少银行理财产品因大量配置债券,净值发生回撤。甚至殃及一些R1、R2风险等级的低风险产品。

在此情况下,不少风险承受能力较低的投资者,选择直接赎回,这批资金有一定的重新配置的需求。

还有一些理财经理表示,大额存单的成本高,盈利少,所以总行批的产品额度本来就少。僧多肉少,自然抢手。

06

开始贷款抢额度

随着产品的销售走俏,一线的银行渠道经理们也开始焦虑、

来自业界的信息显示,为了“帮助”客户买到存单产品,甚至为未来的客户抢到额度,部分理财客户经理,开始安排“代购”存单。

有些客户经理在给客户群发“抢购”通知的同时,不惜亲自上阵,加入APP抢购行列。

甚至,还有银行客户经理,找人头贷款购买大额存单,囤积额度以备客户不时之需。

这样一来,原本就“一单难求”的大额存单,更火了。

07

还是要理性看待

现在的大额存单销售,似乎已经出现了“不断催热”的循环之中。

额度少——客户买到的少——刺激客户买入欲望——加剧渠道销售紧张状态——客户买到的更少。

不过,在一些券商分析师的看法中,过度追捧大额存单并不是一个会长期存在现象。

从此次热潮的源头——债市——去考虑,固收产品的赎回高峰期已过去。随着抛售金额的减少,债市有望进入相对平稳的运行状态。

只要债市平稳,理财产品的收益就会逐步平稳,并恢复到正常的回报率。

这个时候,定价更加灵活多元的银行理财可能会重新占据投资者的心智,并分流如今追捧存单的部分热钱。

但也有一线销售渠道认为,考虑到今年以来银行理财产品已经两度出现阶段性亏损,理财产品的投资热度恢复,需要一定时间。

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